Урок 2 из 8 · 12 мин · обновлено

Чем цифровой рубль отличается от наличных и денег на карте

Сравнение трёх форм рубля: где хранятся, кто выпускает, начисляются ли проценты, можно ли взять кредит, комиссии, что будет при проблемах с банком и где ими можно платить.

Сравнение трёх форм

Наличные Безналичные (карта, счёт) Цифровые
Кто выпускает Банк России коммерческие банки на основе денег Банка России Банк России
Где хранятся у вас в кошельке на счёте в коммерческом банке в кошельке на платформе Банка России
Проценты нет бывают — по вкладам и накопительным счетам нет
Кредиты под них — банк может выдавать кредиты нет
Переводы между людьми из рук в руки обычно бесплатно в пределах лимитов бесплатно для граждан
Если у банка проблемы — вклады застрахованы в пределах лимита деньги остаются в кошельке
Без интернета да ограниченно Банк России разрабатывает офлайн-режим

Проценты и кредиты

Деньги на счёте банк может использовать: например, выдавать из них кредиты, — поэтому по вкладам он платит проценты. Цифровые рубли лежат в кошельке на платформе Банка России и в такие операции не вовлекаются. Поэтому:

  • процентов на них не начисляют;
  • кредит в цифровых рублях не выдают.

Если вам важны проценты — для этого остаются вклады и накопительные счета в банках. Цифровой рубль — про платежи, а не про накопления.

Надёжность

Деньги на счетах в банках застрахованы государственной системой страхования вкладов в пределах лимита. Цифровые рубли — особый случай: они не на счёте банка, а на платформе Банка России. Если у банка отзовут лицензию, ваши цифровые рубли останутся в кошельке, и доступ к нему можно получить через другой банк.

Комиссии

  • Переводы между гражданами — бесплатно.
  • Оплата в магазинах для покупателя — без комиссии. Для магазинов Банк России ограничил комиссии, и они ниже, чем при оплате картой.

Когда какая форма удобнее

  • Наличные — без интернета и техники, привычно, анонимно в пределах закона.
  • Карта — удобно, привычно, проценты на остаток, кешбэк.
  • Цифровые — бесплатные переводы, надёжность при проблемах банка, смарт-контракты в будущем.

Формы дополняют друг друга, а не заменяют.

Попробуйте сами. Для каждой ситуации решите, какая форма рубля удобнее и почему: 1) накопить на отпуск за год; 2) отдать долг другу; 3) заплатить на рынке, где плохая связь.

Ответ
  1. Накопить на отпуск — вклад или накопительный счёт в банке: на них начисляются проценты. На цифровые рубли — нет.
  2. Отдать долг другу — подойдёт и перевод с карты, и цифровые рубли: переводы между гражданами бесплатны.
  3. Рынок с плохой связью — наличные. Офлайн-режим для цифрового рубля только разрабатывается.

Мини-тест: проверьте себя

Закрепите урок: несколько вопросов, разбор ответов — в конце.

  1. Начисляются ли проценты на цифровые рубли?

  2. Что будет с цифровыми рублями, если у банка, через который вы ими пользуетесь, отзовут лицензию?

  3. Сколько стоит перевод цифровых рублей другому человеку?