Страхование, пенсия и финансовый план на год

Страхование: что нужно, а что нет

Страховка — это способ переложить на страховую компанию редкий, но крупный ущерб. Логика простая:

• мелкие потери — разбитый экран, мелкий ремонт — закрывает подушка (урок 2);
• крупные потери, которые подушка не покроет, — повод подумать о страховке.

Что встречается чаще всего:

• ОСАГО — обязательно для владельцев автомобилей: покрывает ущерб, который вы причините другим;
• страхование квартиры при ипотеке — обязательное условие банка: квартира в залоге. Страхование жизни при ипотеке — по желанию, но без него банк может поднять ставку;
• страхование имущества — квартиры от пожара и затопления соседей: стоит недорого, а ущерб может быть большим;
• страховка для путешествий — для поездок за границу, где лечение стоит очень дорого.

Сомнительные покупки: страховка дешёвой техники за треть её цены, «защита карты» без понимания, от чего она защищает, страховки, которые навязывают вместе с кредитом. От добровольной страховки, оформленной вместе с потребительским кредитом, можно отказаться в период охлаждения — не меньше 14 календарных дней, точный срок указан в договоре — и вернуть деньги.

Прежде чем подписать, читайте, что не является страховым случаем: в исключениях обычно вся суть.

Пенсия: как она складывается

Страховая пенсия зависит от двух вещей:

• страховой стаж — нужно не меньше 15 лет;
• пенсионные баллы — нужно не меньше 30. Баллы начисляются за каждый год работы — тем больше, чем выше официальная зарплата.

Работодатель платит за вас страховые взносы только с официальной зарплаты. Зарплата «в конверте» — это ноль баллов и ноль стажа, сколько бы лет вы ни работали. Свои баллы и стаж можно посмотреть на Госуслугах.

Пенсионный возраст постепенно повышается: в 2026 году страховую пенсию по возрасту назначают мужчинам в 64 года и женщинам в 59 лет, а к 2028 году переход завершится на 65 и 60 годах.

Программа долгосрочных сбережений

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — добровольный способ копить на будущее через негосударственный пенсионный фонд. Особенность — софинансирование государства: до 36 000 ₽ в год первые годы участия. Сколько добавят, зависит от дохода: чем он ниже, тем больше государство добавляет на каждый ваш рубль. Сроки и условия участия меняются, поэтому перед вступлением проверьте их на сайтах Банка России и Минфина.

Взносы в ПДС, как и на ИИС-3, дают право на налоговый вычет — общий лимит для таких продуктов 400 000 ₽ в год (урок 6). Взносы в ПДС застрахованы АСВ отдельно от вкладов — до 2,8 млн ₽. Доход фонда при этом не гарантирован: он зависит от того, как фонд вложит деньги.

Аня отметила ПДС как вариант на будущее: сначала подушка, потом цели.

Финансовый план Ани на год

План связывает всё, что разобрано в курсе.

Что	План	Урок
Бюджет	44 000 ₽ обязательное, 24 000 ₽ желания, 12 000 ₽ накопления	1
Подушка	132 000 ₽ на накопительном счёте за 11 месяцев, автоперевод в день зарплаты	2, 3
Цель	отпуск 60 000 ₽ — копить после подушки	2
Кредиты	без новых кредитов; телефон — когда будет подушка	4
Защита	проверить кредитную историю, поставить самозапрет на кредиты	4
Налоги	подать на вычет 13 000 ₽ за лечение и курсы	5
Инвестиции	изучить облигации и фонды, начать после подушки	6
Проверка	раз в квартал: сверить бюджет, отменить ненужные подписки, пересмотреть цели	8

Вычет 13 000 ₽ Аня сразу отправит в подушку — это больше месячных накоплений.

План не высечен в камне. Раз в квартал сверяйтесь с ним: что получилось, что нет, что изменилось в жизни.