Урок 2 из 8 · 15 мин · обновлено

Финансовая подушка и цели: сколько и как копить

Зачем нужна финансовая подушка безопасности, сколько в ней должно быть и где её держать. Как копить на цели: правило «сначала заплати себе», автоматический перевод и порядок — сначала подушка, потом мечты.

Зачем нужна подушка

Финансовая подушка безопасности — деньги на случай, если что-то пойдёт не так: потеря работы, болезнь, срочный ремонт, сломанный телефон. Без неё любая неприятность превращается в долг: кредитку, заём, просьбы к родственникам.

Подушка — это не «деньги на отпуск» и не инвестиции. Её задача — спокойствие: вы знаете, что несколько месяцев продержитесь, даже если доход пропадёт.

Сколько нужно

Подушку считают от обязательных расходов, а не от дохода. Если доход пропадёт, кафе и маркетплейсы можно отложить, а аренду и еду — нет.

  • Минимум — 3 месяца обязательных расходов.
  • Комфортно — 6 месяцев, особенно если доход нестабильный: фриланс, сезонная работа, один кормилец в семье.

У Ани обязательные расходы — 44 000 ₽ в месяц (урок 1):

  • минимум: 44 000 × 3 = 132 000 ₽;
  • комфортно: 44 000 × 6 = 264 000 ₽.

Сейчас Аня откладывает 12 000 ₽ в месяц. До минимальной подушки — 132 000 / 12 000 = 11 месяцев.

Как копить, чтобы получалось

«Сначала заплати себе». Самая частая ошибка — откладывать то, что осталось в конце месяца. Не остаётся почти никогда. Делайте наоборот: в день зарплаты сразу переводите сумму на накопления, а жить учитесь на остаток.

Автоматизируйте. В приложении банка настройте автоматический перевод на отдельный счёт в день зарплаты. Не нужно помнить и бороться с соблазном.

Отдельный счёт. Деньги на подушку не должны лежать на карте, которой вы платите каждый день, иначе они незаметно растворятся. О том, какой счёт выбрать, — в уроке 3.

Подушка и цели

Кроме подушки, у Ани есть цель — отпуск через год, 60 000 ₽. На него нужно 5 000 ₽ в месяц. Вместе с подушкой это 17 000 ₽, а у Ани 12 000.

Что делать? Правило: сначала подушка хотя бы на 3 месяца, потом цели. Без подушки любая неприятность съест и отпускные деньги. Аня выбрала так:

  • 11 месяцев — все 12 000 ₽ в подушку;
  • потом подушку не трогает и откладывает на отпуск;
  • если получится сократить расходы ещё — отпуск наступит раньше.

Хорошая цель — конкретная: «отпуск в Калининграде в августе, 60 000 ₽», а не «съездить куда-нибудь». Так проще посчитать, сколько откладывать в месяц, и не бросить.

Попробуйте сами. Посчитайте свою подушку: сумма обязательных расходов в месяц × 3 и × 6. Разделите минимальную подушку на сумму, которую можете откладывать в месяц: сколько месяцев понадобится? Запишите одну конкретную цель с суммой и сроком.

Пример расчёта

Обязательные расходы — 38 000 ₽ в месяц.

  • Минимальная подушка: 38 000 × 3 = 114 000 ₽.
  • Комфортная: 38 000 × 6 = 228 000 ₽.
  • Откладываю 9 000 ₽ в месяц: 114 000 / 9 000 ≈ 13 месяцев.

Цель: новый ноутбук для работы, 80 000 ₽, через 8 месяцев после того, как соберу подушку, — по 10 000 ₽ в месяц. Значит, нужно найти ещё 1 000 ₽ экономии или подождать 9 месяцев.

Мини-тест: проверьте себя

Закрепите урок: несколько вопросов, разбор ответов — в конце.

  1. Как посчитать размер финансовой подушки?

  2. Что значит правило «сначала заплати себе»?

  3. Где лучше хранить финансовую подушку?