Вклады, накопительные счета и карты

Где держать деньги

Аня копит подушку (урок 2). Держать её на обычной карте — не лучшая идея: деньги легко потратить, а проценты на остаток по карте обычно маленькие или их нет. Есть два основных варианта.

	Накопительный счёт	Вклад
Снять деньги	в любой момент	досрочно — обычно с потерей процентов
Пополнить	в любой момент	зависит от условий вклада
Ставка	может меняться по решению банка	обычно зафиксирована на весь срок
Подходит для	подушки, текущих накоплений	денег, которые точно не понадобятся до конца срока

Аня держит подушку на накопительном счёте: если что-то случится, деньги доступны сразу. Когда подушка будет собрана, часть будущих накоплений на отпуск можно положить на вклад с подходящим сроком.

Ставки в банках меняются вслед за ключевой ставкой Банка России, поэтому конкретные цифры здесь — только для примера. Сравнивайте предложения нескольких банков в момент открытия.

Проценты и капитализация

Ставку указывают в процентах годовых. 100 000 ₽ под 12% годовых за год принесут 12 000 ₽.

Капитализация — проценты каждый месяц добавляются к сумме, и в следующем месяце начисляются уже и на них. С ежемесячной капитализацией те же 100 000 ₽ под 12% принесут около 12 683 ₽ — на 683 ₽ больше. Разница небольшая, но растёт с суммой и сроком.

Сравнивая вклады, смотрите на эффективную ставку — она учитывает капитализацию. Банк обязан её показывать.

Страхование вкладов

Если у банка отзовут лицензию, деньги на вкладах и счетах вернёт Агентство по страхованию вкладов (АСВ):

• до 1,4 млн ₽ на одного человека в одном банке, вместе с процентами;
• вклады и счета в одном банке складываются: два вклада по 1 млн ₽ в одном банке защищены только на 1,4 млн;
• вклады в разных банках страхуются отдельно;
• есть особые случаи с повышенным лимитом — например, деньги от продажи жилья. Подробности — на сайте АСВ.

Что не застраховано: деньги на брокерском счёте и ИИС, накопительное страхование жизни, а также деньги в организациях, которые не являются банками. Взносы в программу долгосрочных сбережений застрахованы отдельно — о ней в уроке 8. Проверить, участвует ли банк в системе страхования вкладов, можно на сайте АСВ asv.org.ru.

Налог с процентов

С процентов по вкладам и счетам платят налог, только если они больше необлагаемой суммы. Она равна 1 млн ₽ × максимальная ключевая ставка на 1-е число месяцев за год. Например, при ставке 16% — 160 000 ₽ процентов в год без налога. С превышения берут НДФЛ. Налоговая сама присылает уведомление, а заплатить нужно до 1 декабря следующего года.

Подушке Ани это не грозит: на 132 000 ₽ под 12% набежит около 16 000 ₽ в год — далеко до лимита.

Карты

Дебетовая карта — ваши собственные деньги. При выборе смотрите на:

• плату за обслуживание и условия, при которых она бесплатна;
• кешбэк — в категориях, где вы правда тратите;
• переводы без комиссии и снятие наличных.

Кредитная карта — деньги банка, это уже кредит. Разберём её в уроке 4.