Кредиты и займы без ловушек

Сколько на самом деле стоит кредит

Аня хочет новый телефон за 90 000 ₽. Магазин предлагает кредит на 12 месяцев. В рекламе — «низкий ежемесячный платёж», но важно другое: сколько всего вы отдадите.

Реальную цену показывает полная стоимость кредита (ПСК). Она учитывает не только проценты, но и комиссии и обязательные платежи. По закону ПСК указывают в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора — в процентах и в рублях.

Посчитаем для Ани: 90 000 ₽ на 12 месяцев при ПСК 30% годовых.

• Платёж — около 8 774 ₽ в месяц.
• Всего она отдаст около 105 286 ₽.
• Переплата — около 15 286 ₽: это больше, чем она откладывает за месяц.

Другие варианты: накопить за 8 месяцев, отложив цель «отпуск»; рассрочка без переплаты, если магазин предлагает её честно — проверьте ПСК, она должна быть около 0%; телефон попроще.

Долговая нагрузка

Правило: платежи по всем кредитам — не больше 20–30% дохода. Больше — и любое снижение дохода превращается в просрочки.

У Ани платёж 8 774 ₽ — это 11% от 80 000 ₽. Нагрузка допустимая, но кредит съест почти все накопления на 12 месяцев, и подушка остановится. Аня решила подождать.

Банки тоже считают нагрузку — показатель долговой нагрузки (ПДН). Если он высокий, в кредите могут отказать или предложить меньшую сумму.

Кредитная карта

У кредитки есть льготный период — время, когда проценты не начисляются. Он работает, только если вы вернули весь долг до конца срока. Не успели — проценты могут начислить за весь период.

Ловушки:

• снятие наличных и переводы с кредитки часто идут без льготного периода и с комиссией;
• минимальный платёж — не погашение долга: платя только его, вы будете возвращать долг годами и много переплатите.

Кредитка удобна, только если вы гасите весь долг каждый месяц. Иначе это дорогой кредит.

Микрозаймы

Микрофинансовые организации (МФО) дают займы быстро и почти без проверок, но это самые дорогие деньги. Предельная ставка — 0,8% в день, почти 292% годовых.

Пример: 10 000 ₽ на 30 дней = 10 000 × 0,8% × 30 = 2 400 ₽ переплаты. А если не вернуть вовремя, начинаются штрафы, и долг растёт. По закону переплата по займу до года не может превышать 100% суммы займа (для договоров с 1 апреля 2026 года), но и это огромные деньги.

Микрозаём «до зарплаты» — сигнал, что нужна подушка (урок 2).

Кредитная история и самозапрет

Кредитная история — все ваши кредиты, займы и просрочки. Её хранят бюро кредитных историй (БКИ), а банки смотрят её, решая, давать ли кредит.

• В каких бюро хранится ваша история, можно узнать на Госуслугах.
• Бесплатно получить отчёт можно 2 раза в год в каждом бюро.
• Проверяйте её раз в полгода: так видно чужие кредиты, оформленные мошенниками, и ошибки.

Самозапрет на кредиты — бесплатная отметка в кредитной истории. Пока она есть, банки и МФО отказывают в новом потребительском кредите. Установить или снять запрет можно на Госуслугах или в МФЦ. На ипотеку, автокредит, образовательный кредит и действующие кредиты он не распространяется. Это хорошая защита от мошенников — подробнее в курсе «Цифровая безопасность для всех».